Как взять автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль (машину) в 2020 году

У вас еще нет машины? Считаете, что автомобиль стоит дорого? Тогда вас заинтересует возможность получить автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль Москва. Мечта должна быть исполнена!

Общие положения

Возможность получить кредит на подержанный автомобиль – это уже не новая услуга, которую предоставляют ведущие российские банки своим клиентам.

Что это такое

Кредитование на приобретение автомобилей, которые были уже в употреблении, предлагают несколько ведущих российских банков.

Данная услуга подразумевает под собой несколько моментов:

1. Возможность приобрести недорогой автомобиль.
2. Приобретение оформляется в кредит на определенный срок.
3. Собственник пользуется автомобилем и погашает кредит. Нет необходимости длительный срок собирать деньги на покупку транспортного средства. Главный принцип данной возможности — сначала пользуйся, потом плати.

Кредит — это очень удобно. Финансовая нагрузка на семейный бюджет ложится не моментально (в случае покупки автомобиля без привлечения кредитных средств), а распределяется на определенный срок.

Кто может обратиться

Большинство банков формируют такую картину физического лица, которому смогут выдать кредит:

Показатели	Описание
Это должен быть гражданин России	кредитование иностранных граждан в РФ производится крайне редко, потому что длительные кредиты — это рисковые операции. Вполне допускается возможность возврата иностранного гражданина на родину с непогашенным в РФ кредитом на приобретенный автомобиль
Полнолетие (достижение 18-летнего возраста)	юридически установлено, что полная дееспособность (возможность отвечать за свои поступки, анализировать их юридические последствия) наступает у граждан только по достижении совершеннолетия. За действия гражданина, не достигшего данного возраста, отвечают родители. Несовершеннолетний не может получить права и, соответственно, садится за руль автомобиля
Наличие постоянной регистрации места жительства	данное правило означает, что автокредит не смогут получить особы без гражданства и люди с временной пропиской. Банк должен знать где живут его клиенты (для переписки, в случае возникновения просроченной задолженности либо возникновения других важных обстоятельств
Минимальный трудовой стаж — 2 года, в том числе на последнем месте работы — не менее полугода	человек, который имеет постоянный доход, выплатит кредит намного быстрее, чем клиент с отсутствием регулярного заработка либо который имеет «прыгающий» доход. Требуя наличие официального трудоустройства у потенциального клиента, банк получает определенный уровень уверенности в финансовой стабильности и финансовых возможностях потенциального получателя кредита
Отсутствие просрочек (негативной кредитной истории ранее)	регулярная оплата кредита говорит о надежности человека. Такому клиенту выдадут деньги с большей вероятностью, чем такому, у которого ранее случались сбои в оплате по своим финансовым обязательствам перед банками
Человек может подтвердить свою платежеспособность посредством предоставления справки 2-НДФЛ с места работы	это фактически справка о доходах за определенный период

 

Куда нужно идти

На сегодняшний день кредитованием вообще занимаются организации таких типов:

1. Банки.
2. Кредитные союзы.

Специалисты советуют обращаться именно в банковские учреждения, потому что:

• здесь применяются более низкие процентные ставки, чем в КС;
• надежность более крупных финансовых учреждений выше;
• используется более лояльный подход в работе с клиентами.

Выбирать подходящий банк можно исходя из таких критериев:

Показатели	Описание
Представленность банка в городе проживания потенциального заемщика	—
Процентные ставки и условия кредитования	которые должны быть наиболее выгодными для клиента
Отзывы о банке и его продуктах со стороны других клиентов	которые сотрудничают или сотрудничали раньше с финансовым учреждением

 

На основании полученной информации человек принимает окончательное решение в какой банк обращаться.

Автокредит подержанных автомобилей без первоначального взноса

Перейдем теперь более детально к рассмотрению самого продукта (покупка б/у авто без внесения первого взноса).

Какие условия получения

Основные понятия по поводу того каким требованиям должен соответствовать гражданин, чтобы получить автокредит на авто б\у, рассмотрены выше.

Итак, чтобы получить кредит, гражданин должен:

Показатели	Описание
Иметь официальный доход	приносит справку
Стаж работы	на последнем месте не может быть меньше, чем 6 месяцев
Проживать именно там, где зарегистрирован	—

 

С какими банками лучше сотрудничать

Теперь рассмотрим условия кредитования (сроки и процентные ставки) по российским банкам, которые предоставляют клиентам данную услугу.

Банк «ВТБ24» выдает займы с такими условиями:

Показатели	Описание
Минимальная сумма кредита на приобретение подержанного автомобиля	составляет 150000 рублей
Самая большая сумма	3 000 000 рублей
Процентная ставка	составляет 11,9% в год
Срок кредитования	колеблется от 1 до 5 лет. В большинстве случаев можно посоветовать оформлять заем на максимально больший срок, потому что это элемент перестраховки. Экономический кризис продолжается, поэтому никто не может быть застрахованным от увольнения либо понижения зарплаты, возникновения других финансовых сложностей в жизни. При оформлении договора на больший срок получается максимально небольшой месячный платеж. Банк не запрещает вносить большие платежи, то есть в таком случае будет больше средств ложится на погашение тела кредита
Автомобиль предоставляется как предмет залога	такое условие вполне логично, так как банк должен обезопасить себя в плане гарантированности возврата потраченных на оплату автомобиля собственных средств

 

Важно понимать также размер переплаты по кредиту. Допустим, автомобиль стоит 450000 рублей. Клиент оформил кредит на 5 лет.

Ежемесячный платеж составит 9985 рублей, а общая переплата за весь срок пользования деньгами банка — 149212 рублей.

Подобный продукт предлагает всем желающим «Локо банк», но финансовые условия немного уже другие:

Показатели	Описание
Максимальная сумма кредита	5 000 000 рублей
Ставка переплаты	12,4%
Максимальный срок	до 7 лет
Автомобиль также является залоговым имуществом	потому что банк переживает за собственные средства
Возможность досрочного погашения без применения штрафных санкций со стороны банка	—

 

Ежемесячный платеж при тех же стартовых условиях составит 12662 рублей, то есть переплата при погашении займа на протяжении всего срока составит 309720 рублей РФ.

Честно говоря, не очень выгодные условия, потому что придется на проценты отдавать большую часть своего дохода.

Банк «Прайм Финанс» предлагает немного более выгодные условия для получения кредита на приобретение желаемого автомобиля:

Показатели	Описание
Кредит предоставляется в российских рублях	—
Сумма займа зависит от желания клиента	и колеблется от 100000 до 10 000 000 рублей;
Годовая ставка по процентам	12%
Автомобиль становится залоговым имуществом	которое гарантирует возврат средств банку в случае неспособности клиента выплатить свой долг
Неудобство состоит в том, что потенциальный клиент должен найти поручителя	который возьмет на себя обязательство погашать кредит в случае возникновения проблем финансового характера у заемщика
Банк может потребовать оформление залога недвижимости	—
Предусмотрены штрафные санкции	за просрочку внесения ежемесячного платежа

 

Размер переплаты при оформлении в кредит 450000 рублей на срок в 5 лет составит 150575 рублей (10008 рублей ежемесячный платеж).

«Байкал Инвест банк» также выдает кредиты на автомобили без первого взноса (реально он чисто символический — 100 рублей).

Условия в данном финансовом учреждении таковы:

Показатели	Описание
Ставка по процентам при оформлении займа с первым взносом до 30% от стоимости авто	наш случай включается в эти условия — от 12,9%
Займ выдается на период	от 3 до 60 месяцев
Сумма возможного кредита	колеблется от 300 000 до 20 000 000 рублей РФ
Автомобиль выступает в качестве залога по кредиту	—
Банк может потребовать дополнительный залог	условие не является обязательным
Оформление полного КАСКО	и личной страховки жизни заемщика
Досрочное погашение	возможно только в первые 30 дней с момента приобретения

 

Переплата при все тех же условиях суммы и срока кредитования составит 162925 рублей, а минимальный месячный взнос — 10214 рублей.

«Заубер банк» разработал специальную программу «Автокредит без первоначального взноса» с такими условиями получения и выплаты кредита:

Показатели	Описание
Кредитование	до 7 лет
Автомобиль выступает залогом	его возраст на момент окончания срока действия кредитного договора не должен превышать 15 лет
Кредитная ставка	от 14% в год
Обязательно оформляется полное КАСКО	—

 

Какая будет общая сумма переплаты при тех же стартовых условиях, что и в предыдущих случаях?

Калькулятор расчета говорит нам о том, что заемщик должен будет внести на 178214 рублей больше, чем брал в кредит. Ежемесячный платеж при этом составит 10468 рублей.

«Ставропольпромстройбанк» предлагает «Автокредит на подержанные авто» по таким условиям:

Показатели	Описание
Кредит выдается	на срок до 5 лет
Банк выдает кредит на сумму	от 50 000 до 3 000 000 рублей
Автомобиль попадает в залог к банку	—
Возможно досрочное погашение	—
Ставка по кредиту	составляет 18% годовых

 

Ежемесячный платеж по кредиту на 5 лет с суммой займа составит 11425 рублей, а общая переплата банку составит 235588 рублей.

Банк «Крокус» предоставляет также кредиты на приобретение подержанных автомобилей.

Условия кредитования немного отличаются от стандартных:

• кредитование производится в разных мировых валютах;
• сумма заемных средств в рублевом эквиваленте не может превышать 3 000 000 рублей;
• возможно досрочное погашение кредита;
• приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога.

Кредит стоит немного дешевле, чем в других коммерческих банках, — 17% в год. Ежемесячный платеж составит более 16000 рублей.

В каких еще банках можно пробовать взять кредит на приобретение автомобиля с пробегом?

Например, банк «Эксперт» кредитует на таких условиях:

Показатели	Описание
Годовая процентная ставка	составит от 18% (на 5 лет ставка будет 19,5% в год)
Минимальная сумма кредита	100 000 рублей
Максимальный займ	может быть предоставлен в размере 2 500 000 рублей
Наибольший срок кредитования	5 лет

 

Какая переплата будет в случае оформления кредита на 450 000 со сроком погашения в 5 лет?

Ответ прост — 257808 рублей. Конечно, сумма достаточно большая, поэтому банк дает возможность погасить долг досрочно.

Рассматривать условия кредитования в других банках нет смысла, потому что процентные ставки там выше.
Конечно, каждый желающий получить займ сам должен выбирать в какой банк лучше обращаться.

По мнению многих экспертов по кредитованию, лучше пробовать получить ссуду в банках с меньшими процентными ставками, например, в «ВТБ24».

Порядок оформления

Клиент всегда должен быть внимательным и подготовленным к возможному появлению неожиданных моментов в договорах.

Например, информация о штрафных санкциях всегда указывается вскользь, не очень четко.

Также банкиры при подписании договора не любят детально разбирать условия кредитования (дополнительные комиссии, единоразовые платежи и т.д.).

Дотошность клиента – это основа четкого и полного изучения всех условий договора.

Составление договора

Российское банковское законодательство не предусматривает наличия унифицированной формы договора по кредитованию. Каждый банк разрабатывает и использует собственную форму.

Именно поэтому клиент перед подписанием документа после одобрения заявки на получение кредита должен детально ознакомится с основными условиями данного договора:

Показатели	Описание
Прописывается полная информация про банк и про получателя займа	наименование, реквизиты банковских и корреспондентских счетов, адреса, коды и т.д.
Сумма кредита	—
Процентная ставка	и размер дополнительных комиссий при получении займа
Принцип погашения долга и график проведения платежей	клиент должен очень внимательно изучить этот раздел договора, потому что от получения правильной информации по порядку проплат зависит уменьшение риска возникновения просроченной задолженности и начисления дополнительных штрафных санкций
Детальное описание возможных штрафных санкций	на этот пункт нужно обратить особое внимание, потому что такие негативные для заемщика моменты обычно печатаются мелким шрифтом. Если человек не увидит данного пункта в договоре, он еще до подписания документа должен обсудить вопрос с экспертом по кредитованию
Возможность досрочного погашения	этот вопрос также должен быть четко прописан в тексте договора, потому что такой вопрос интересует большинство получателей автокредитов
Четко прописаны другие (важные и менее важные) условия получения займа	речь идет про КАСКО, страхование жизни и т.д.

 

 

Внимательное изучение условий договора поможет в дальнейшем избежать проблем с банком.

Необходимые документы

Разные банки требуют предоставление разного объема документов для получения желаемого кредита.

Основной пакет бумаг таков:

Показатели	Описание
Паспорт гражданина РФ	данный документ требуется для подтверждения личности и регистрации в РФ
Справка о доходах по форме НДФЛ-2 или НДФЛ-3	подтверждение платежеспособности клиента для погашения задолженности
Договор купли-продажи или счет-фактура на приобретаемый автомобиль	сумма, необходимая клиенту для оплаты за транспортное средство, должна фигурировать на бумаге, а не звучать на словах
Водительское удостоверение	банки не дают кредит на авто людям, которые не имеют права находится за рулем
Копия трудовой книги	заверенная руководителем (начальником отдела кадров) предприятия (подтверждение официального трудоустройства)
Копия трудового договора (контракта)	как аналогичное доказательство при отсутствии трудовой
Некоторые банки требуют предоставление военного билета	от лиц мужского пола младше 27 лет
Брачное свидетельство	жена или муж обязательно становятся поручителями друг для друга
Идентификационный код	—
Документы по кредитной истории	справки из банков, в которых были кредиты ранее

 

 

Некоторые банки могут потребовать документы, не предусмотренные в данном списке, но это случается крайне редко.

Определенные документы (например, информация по кредитной истории) больше части банков, которые кредитуют на приобретение подержанного автомобиля, не понадобятся.

Как погашается долг

Большинство банков сегодня используют так называемый аннуитетный принцип погашения долга. В чем заключается суть данной системы?

Платеж по кредиту состоит из двух частей:

Показатели	Описание
Погашение тела кредита	—
Оплата процентов за пользование займом для приобретения автомобиля	независимо от того отечественный он или иностранный

 

Клиенту не приходится детально разбираться в этой системе, так как аннуитетность говорит о том, что человек должен ежемесячно вносить абсолютно одинаковый минимальный взнос по кредиту.

Видео: автокредит против потребительского

 

Важные нюансы

Отдельно стоит поговорить про возможные штрафные санкции со стороны банка:

Показатели	Описание
Финансовая составляющая данных последствий обязательно должна быть прописана в кредитном договоре	—
Стандартный размер неустойки	составляет 0,1% от размера невнесенного месячного платежа за каждый день просрочки
Применение штрафов носит индивидуальный характер	поэтому важно банку сообщить за несколько дней до платежной даты о проблемах и, возможно, кредитный отдел не будет начислять сумму неустойки

 

Чем регулируется

Деятельность финансовых учреждений на территории РФ по кредитованию покупок авто регулируется следующими нормативно — правовыми актами.

Федеральный закон:

Номер	Описание
№ 395-1	«О банках и банковской деятельности»
От 16 июля 1998 года № 102-ФЗ	«Об ипотеке (залоге недвижимости)»
№ 86-ФЗ	«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
№ 353 от 1 июля 2014 года	«О потребительском кредитовании»

 

Автокредит без первоначального взноса на подержанный автомобиль без справок получить практически невозможно. Для получения такого займа потребуется предоставить достаточно большой пакет документов.

Автокредитованием (даже без первого взноса) в РФ занимается много банков, а процентные ставки колеблются от 11% до 19% годовых.