Как осуществляется автокредитование в 2017 году

Покупка собственного транспортного средства сегодня – это необходимость для многих граждан. Но далеко не всегда имеется в наличии достаточное количество средств для покупки подобной техники. Именно поэтому выходом может стать специальный продукт – автокредитование.

Что это такое

Покупка машины сегодня – это мероприятие достаточно затратное. Стоимость автомобиля относительно велика даже с учетом больших скидок которые предлагают многие автопроизводители.

Именно поэтому выходом из ситуации может стать автокредит в 2017 году.

Процентная ставка по специализированным целевым банковским продуктам относительно невелика. За счет этого возможно будет сэкономить достаточно существенную сумму денег. Но важно отметить, что автокредит как таковой имеет целый ряд различных важных отличительных черт.

Например, необходимо внести первоначальный взнос. При этом подобные продукты обычно подразумевают оформление КАСКО и целого ряда иных дополнительных услуг.

Основная причина тому – желание банка избежать неоплаты долга, возникновения невозвратных задолженностей. Стоит этот вопрос проработать предварительно. Это позволит избежать многих проблемных моментов.

Также возможно будет сэкономить существенное количество средств при покупке новой отечественной машины.

Так как действует множество специальных программ. При помощи программы господдержки субсидирования возможно осуществить оформление на льготных условиях. В первую очередь касается это процентной ставки. А также величины первоначального взноса. Но важно заметить, что автокредитование при использовании государственного субсидирования имеет ограничения по сумме, типу авто.

Кто может претендовать

Сегодня процесс автокредитования может быть реализован различными клиентами. Все кредитные продукты по этому признаку можно разделить на категории:

1. Для физических лиц.
2. Для юридических лица.

Перечень банков, которые выдают автокредиты именно лицам юридическим, достаточно ограничен. Тем не менее подобных учреждений относительно много.

Устанавливаются специальные требования для юридических лиц – при выполнении которых возможно будет получить одобрение по кредиту.

Перечень таковых требований различается, но опять же возможно будет выделить набор стандартных – которые имеют место почти во всех банках. В таковой перечень входят:

Показатели	Описание
Регистрация	была осуществлена более 1 года назад
Предоставляется в банк налоговая и финансовая отчетность	за последний квартал
Деятельность осуществляется при отсутствии убытков	—

Гораздо сложнее вопрос обстоит именно с физическими лицами. Так как разброс требований к таковым клиентам гораздо существеннее. Но опять же вполне возможно будет выделить набор стандартных таковых. В перечень входит:

Показатели	Описание
Возраст	более 21 года и менее 65 лет на момент свершения последнего платежа
Наличие постоянного источника дохода	официального подтвержденного
Наличие трудового стажа	длительностью не менее 6 месяцев
Прописка в регионе присутствия банка	а также гражданство Российской Федерации
Положительная кредитная история	—

Согласно ГК РФ оформление кредита возможно с 18 лет. Но относительно небольшое число банков предоставляет возможность осуществить оформление в таковом возрасте. Обычно минимальный возрастной порог – от 21 года.

Основная причина – только лишь в этом возрасте возникает источник дохода являющийся достаточным для того, чтобы обеспечивать оплату по кредиту. Также определен максимальный возрастной порог. Таковой устанавливается опять же исходя из необходимости осуществлять оплату. Так как граждане пенсионного возраста имеют, как правило, сниженную работоспособность. Потому большая часть банком обозначает как обязательное требование – на момент свершения последнего платежа заемщику не должно быть более 65 лет. Понадобиться подтвердить наличие постоянной работы.

Для этого предоставляется справка по форме 2-НДФЛ либо заверенная работодателем трудовая книжка.

Также многие банки определяют обязательное наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы. В сумме величина трудового стажа должна быть не менее 1 года. Важным моментом является требование касательно гражданства, а также прописки в регионе присутствия банка.

Этот момент определяется судебным законодательством. Так как подача иска о взыскании возможна лишь по месту постоянного проживания гражданина.

Куда следует обращаться

Получить целевой кредит на автомобиль лицам, возраст которых составляет менее 21 года, крайне сложно. Основная причина тому – неблагонадежность, по мнению банков, заемщиков этой категории. Потому выбор учреждений будет ограничен всего несколькими позициями. Причем без первоначального взноса получить таковой кредит будет практически не реально. Как и без справок, поручителей.

Во втором случае выходом может стать использование залогового имущества – помимо автомобиля.

Например:

• квартира;
• иная недвижимость;
• вклад;
• другое.

При выборе банка, в котором будет осуществляться сам процесс кредитования, следует руководствоваться стандартными правилами. К таковым относится:

1. Важно ознакомиться с отзывами о работе конкретного предприятия.
2. Предусмотреть возможность осуществления процесса досрочного погашения кредита.
3. Сравнить предложения в аналогичном ценовом сегменте с остальными предприятиями.

Ещё один момент – кредитное соглашение, составление которого имеет место. Важно заметить, что банк обязан предоставить своему клиенту достаточное количество времени для ознакомления с таковым договором. Причем по желанию клиент может вовсе взять договор с собой домой для рассмотрения. Это позволит избегнуть сложностей. Большая часть различных спорных моментов возникает как раз из-за банального непонимания клиентом параметров кредитного договора.

Если самостоятельно разобраться со всей представленной информацией возможным не представляется – то нужно обратиться к кредитному специалисту, брокеру.

Это позволит не допустить многих сложностей, проблемных моментов. Сегодня услуги по кредитному консультированию предлагает множество компаний. Также все вопросы по поводу автокредита можно будет задать просто работнику банка. Но в таковом случае данный гражданин будет являться заинтересованным лицом. Наиболее выгодные предложения сегодня делают следующие компании:

1. Сетелем Банк – является дочерним подразделением Сбербанка.
2. Русфинанс Банк.
3. Россельхозбанк.
4. ВТБ 24.

Перечень банков, которые работают в данном направлении, достаточно обширный. Именно в этом порой и заключается основная сложность. Выбрать при отсутствии опыта подходящее кредитное решение будет достаточно проблематично. Также важно заметить, что отсутствие опыта может стать причиной трудностей.

Кроме того, перед оформлением стоит осуществить непредвзятую оценку своих финансовых возможностей. Калькулятор автокредита в 2017 году можно будет использовать на любом сайте.

Автокредит

Автокредит как таковой – продукт достаточно специфический. Несмотря на то что регулирование использования такового осуществляется обычными нормативными документами.

Именно поэтому перед тем, как осуществить оформление, стоит внимательно изучить некоторые важные вопросы.

В первую очередь это касается как раз следующих представленных ниже:

• какие имеет условия;
• рейтинг банков;
• установленные сроки.

Какие имеет условия

Автокредитование – банковский продукт, доступный с момента достижения совершеннолетия. Минимальный допустимый возраст для заключения кредитного соглашения – 18 лет. Помимо этого требуется выполнение иных условий. Это касается наличия официального места трудоустройства, перечня обязательных документов. Важно обратить внимание не следующие условия:

1. Процентные ставки.
2. Сроки кредитования.
3. Суммы комиссий.

Размер процентной ставки одновременно зависит от величины первоначального взноса, срока оформления и полной стоимости автомобиля. Чем больше будет размер взноса – тем ниже ставка.

В большинстве банков минимальным порогом взноса будет 10% от стоимости кредита.

Также имеются предложения, предполагающие отсутствие взноса либо существенные скидки по ставке. В первую очередь это программы государственного субсидирования:

• «Первый автомобиль»;
• «Семейный автомобиль».

Важное условие – наличие КАСКО. Сегодня залогом по автокредитам является именно автомобиль. Таковой тип страхования позволяет банку избежать ущерба даже в случае угона авто, его полной гибели. КАСКО позволяет застраховать машину от потери стоимости в результате повреждений. Отказаться от данной дополнительной услуги возможно – но лишь при существенном повышении процентной ставки.

Помимо этого требуется страхование жизни. Заемщику придется оплатить страховой взнос на случай своей смерти либо утраты трудоспособности.

Опять же отказаться от услуги возможно даже после заключения кредитного договора. Но условия будут иными. Важным условием является режим подтверждения дохода:

1. Справка по форме банка.
2. Предоставление справки 2-НДФЛ.

Молодым гражданам с минимальным стажем вождения будет гораздо сложнее оформить автокредит на выгодных условиях. Тем не менее существует ряд банков заинтересованных в предоставлении займов такой категории клиентов.

Рейтинг банков

Без первоначального взноса приобретение возможно лишь в рамках программ государственного льготного софинансирования. С учетом этого и возраста 18 лет на рынке единственными предложениями являются следующие:

Наименование банка	Размер ставки, %	Срок кредита, лет	Первоначальный взнос
АК Барс	21%	1-3 года	0-15%
Россельхозбанк	от 9.83	1-3 года	от 0%
Экспертбанк	от 7.6%	1-3 года	от 0%

При наличии первоначального взноса, но без справок, поручителей получение автокредита также возможно для достигших 18 лет. Но опять же в ограниченном количестве банков. Ещё одно обязательное условие в таких случаях – наличие положительной кредитной истории. Выгодными предложениями являются следующие (для участников зарплатного проекта справка не требуется):

Наименование банка	Размер ставки, %	Срок кредита, лет	Первоначальный взнос
Россельхозбанк	от 13.5%	до 5 лет	от 15%
Кредит Европа Банк	от 7.7% (если программа государственного сусбидирования)	1-3 года	от 20%
Московский кредитный банк	от 14.5%	от 6 мес. до 7 лет	от 15%

Важно отметить, что погашение может осуществляться как досрочно, так и в стандартном режиме – согласно составленному графику платежей.

Лучшее решение – обратиться в банк, зарплатным клиентом которого будущий заемщик уже является. Это уменьшает количество нужных документов, повышает вероятность одобрения заявки.

Установленные сроки

Сроки займа целевого типа на автомобиль могут быть различными. Но при этом стоит отметить, что в каждом случае длительность погашения автокредита может существенно различаться.

Таковой момент необходимо будет заранее проработать. Обычно стандартный срок кредитования колеблется в пределах от 6 месяцев до 5 лет.

В то же время по программе государственного субсидирования максимальный срок возврата средств составляет всего 36 месяцев. Данный момент нужно будет предварительно разобрать.

Процедура оформления

Важным моментом является как раз процесс оформления автокредита. В то же время стоит учитывать, что оформление автокредита как такового – гораздо проще, чем возврат занятых средств. Перед тем как подать заявку нужно проработать следующие вопросы:

• подача заявки;
• прилагаемые документы;
• как рассчитать;
• особенности погашения.

Подача заявки

Оформить автокредит можно двумя способами:

Показатели	Описание
Обратиться непосредственно в отделение банка	—
Через интернет	подать онлайн заявку

Второй случай является наиболее удобным. Так как экономит время на посещении банковского отделения. В Россельхобанке оформить заявку в режиме онлайн проще всего:

Показатели	Описание
Переходим в раздел сайта	для заполнения данных по кредиту
Вводим необходимые параметры продукта	сумма займа; период кредитования; срок оформления; величина ежемесячного дохода; способ погашения; тип автомобиля (новый или с пробегом)
Кликаем на кнопку «офрмить онлайн»	—
Далее понадобиться заполнить информацию о себе (персональную)	а также выбрать наиболее удобное отделение для получения кредита: фамилия, имя и отчество; дата рождения, контактная информация (номер телефона, адрес электронной почты); сумма и срок
После этого достаточно нажать на «подать заявку»	информация о заемщике будет отправлена непосредственно в банк

Все указанные разделы обязательны для заполнения. Важно отметить – рассмотрение заявки является предварительным. Если подобные условия могут быть предоставлены банком – клиент оповещается об этом по телефону, электронной почте. Далее оформление происходит следующим образом:

1. Собираются документы.
2. Банк проверяет подлинность бумаг, информации о клиенте.
3. Выбирается автомобиль.
4. Составляется и подписывается кредитное соглашение.

Как и в остальных случаях – понадобиться оформить полис КАСКО, а также страхование жизни. Важным преимуществом именно Россельхозабанка является возможность выбрать способ погашения кредита – аннуитетный либо дифференцированный.

Прилагаемые документы

В разных банках список документов может немного отличаться. Но возможно выделить перечень стандартных. Они нужны почти во всех случаях без исключения при оформлении автокредита:

Показатели	Описание
Заявление в письменной форме	либо оформленное в электронном виде через сайт банка
Паспорт гражданина РФ	обязательно с заполненной страницей с метом регистрации
Водительское удостоверение	—
Справка по форме	2-НДФЛ; банка
Оригинал либо заверенная отделом кадров копия трудовой книжки	—
ПТС	при покупке нового автомобиля передается салоном; при покупке авто с пробегом – заемщик самостоятельно передает документ

Помимо указанных выше могут понадобиться некоторые дополнительные. Клиенту стоит по возможности представить в банк все требуемое. Это увеличит шансы на одобрение заявки.

Как рассчитать

Процесс расчета автокредита стоит осуществить самостоятельно и заранее. Таким образом можно будет без труда самостоятельно проверить правильность вычислений, соблюдение собственных прав. Причем процесс расчета лучше всего осуществить на сайте банка, в котором будет иметь место приобретение. Пример выполнения расчета автокредита:

Показатели	Описание
Переходим в раздел сайта	—
Вводим необходимые параметры кредитного займа	расчет по которому будет проводиться: сумма самого кредитного займа; размер процентной ставки; срок кредитования и тип платежа; величина ежемесячной комиссии; единовременный платеж; начало выплат
После ввода всех данных необходимо будет кликнуть на кнопку «рассчитать»	—

Особенности погашения

Важно отметить некоторые особенности погашения кредитного займа на автомобиль:

• банк обязан предоставить возможность осуществить погашение досрочно;
• важным моментом является тип погашения кредита – аннуитетный либо дифференцированный (от этого напрямую зависит величина ежемесячного платежа);
• режим погашения задолженности определяется специальным приложением к договору – графиком платежей.

Видео: автокредитование

Важные нюансы

Взять кредит на максимальную сумму возможно лишь при выполнении всех обязательных условий банка. На величину суммы кредитования влияет множество факторов:

1. Используется либо нет программа государственного софинансирования.
2. Официальные доходы самого заемщика.
3. Кредитная история.

Если возраст заемщика составляет всего 18 лет – вероятность одобрения заявки на сумму более 1.5 млн. рублей маловероятна. Если же используется программы государственного софинансирования («первый автомобиль», «семейный автомобиль») – то лимит по максимальной сумме будет составлять лишь 1.45 млн. рублей.

Сумма государственной поддержки – 145 тыс. рублей. Причем жестко установлен перечень марок и моделей автомобилей которые возможно приобрести в рамках таковых программ.

Важный момент при расчете максимальной суммы, которая может быть предоставлена в кредит на приобретение автомобиля – официальный доход заемщика. Согласно стандартному правило (применяется почти во всех банках) величина ежемесячного платежа не должна составлять более чем 50% от ежемесячного дохода заемщика. В противном случае обычно имеет место отказ по таковой заявке. Но в случае если все остальные условия выполнены – банк может предложить свои условия касательно максимальной суммы.

Существенным фактором является кредитная история. При наличии положительной шансы на получение большой суммы денег существенно увеличиваются.

Причины отказа по заявке:

1. Имеются не погашенные кредитные займы.
2. Присутствуют просрочки по ранее оформленным кредитам.

Перед обращением в банк стоит проверить свою кредитную историю. Сделать это 1 раз в год можно совершенно бесплатно в любой кредитной компании. Зачастую причиной отказа по заявке являются как раз негативные моменты, обозначенные в БКИ (Бюро кредитных историй).

Основным фактором, влияющим на одобрение кредита на большую сумму денег, является как раз платежеспособность.

Повысить вероятность одобрения заявки возможно за счет:

Показатели	Описание
Предоставления справки о доходах	по форме банка либо 2-НДФЛ
Обозначение максимального количества информации о себе	—
Использование поручителя	дополнительного залогового имущества

Законодательная база

Основным нормативным документом, который определяет вопрос кредитования, является как раз Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.13 г.

Несмотря на название действие такового распространяется и на целевые автокредиты в том числе. Предварительное ознакомление с нормативными документами позволит избежать ряда проблем. Сегодня вопрос автокредитования подробно затрагивается в законодательстве. Прежде, чем осуществить процесс оформления, нужно разобраться со всеми нюансами процедуры оформления кредита.