Как правильно рассчитать КБМ в 2020 году

В страховой сфере России существует значение, которое присваивается водителю за безаварийное вождение.

Оно называется классом бонус-малус и может использоваться, чтобы снизить риски страховых компаний относительно водителей.

Страховая компания никак не влияет на устанавливаемый изначально класс, поскольку он присваивается стандартно и меняется только с итогом года, исходя из того, были аварии или нет. Поэтому водителям не помешает знать, как правильно рассчитать КБМ в 2020 году.

Общие аспекты

Поскольку КБМ — это специфический инструмент, использующийся в страховании, то следует разобраться, как он влияет на страховую деятельность и историю клиента компании.

Дело в том, что существует 15 классов бонус-малус, которые утверждены на официальном уровне и действуют с 2003 года.

Среди них четыре отрицательных, десять положительных и один базовый, который присваивается изначально всем водителям, которые оформляют страховку в первый раз или после длительного перерыва.

В зависимости от того, как водит автомобилист, попадает он в аварии либо нет, КБМ будет повышаться или понижаться, а вместе с ним будет меняться и коэффициент.

Так, с каждой аварией, в которой будет виноват застрахованный водитель, его КБМ будет понижаться, а коэффициент — повышаться.

Следовательно, за совершаемые аварии цена страховки будет расти, а если таковых не будет на протяжении года, то класс повысится, и стоимость полиса снизится.

Первоначальные данные

Минимальным является класс М, который формирует максимально возможную цену, выше стандартной более чем в два раза.

При этом за 10 лет безаварийного вождения автомобилист достигнет 13-го — максимального класса, который предполагает скидку в 50% при расчете стоимости полиса.

Но потерять КБМ можно не только по вине аварий, но и других причин, к примеру, если водитель поменял удостоверение, изменил тип страховки на неограниченную, либо же приобрел новый автомобиль.

Расчет как класса, так и коэффициента — задача страховой компании, которая основывается на данных об авариях, виновности водителя и количестве его обращений за выплатами.

Одновременно с этим, если он видит, что его коэффициент поменялся без причины в любую сторону, он должен обратиться к страховщикам, чтобы они выяснили, почему так произошло.

Чтобы доказать КБМ, если он обнулился, желательно подготовить документы о безаварийности, старые полисы, а также права и паспорт, это поможет быстрее вернуть себе положенный класс.

Для чего используется коэффициент

Коэффициент используется для того, чтобы страховая компания снизила риски по выплате недисциплинированным и часто нарушающим водителям.

Так она защищается от каждого аварийноопасного клиента индивидуально, и если он попадает в аварии часто, то будет платить гораздо больше, чем любой другой застрахованный автомобилист.

Более того, таким образом водитель может повысить дисциплину и получить выгоду за аккуратное вождение.

Ведь те, кто соблюдает правила, не допускает столкновений и не провоцирует их, платит за страховой полис на порядок меньше.

Любая экстренная ситуация, связанная с аварией, может серьезно повысить коэффициент и понизить класс, а если ДТП было много, то даже опустить класс до минимального с любой позиции.

Таким образом, коэффициент применяется для того, чтобы не только защитить компании от чрезмерных размеров выплат, но и повысить культуру вождения.

Ведь не каждый водитель готов платить за страховку больше, если это происходит по его вине. Поэтому неудивительно, что такая мера действительно повышает дисциплину среди автомобилистов.

Действующая нормативная база

Касательно процедуры обязательного страхования существуют определенные нормативные акты.

К примеру, таковым является закон 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.

В нем прописано, какими должны быть организации, предоставляющие страховые услуги, а также когда ими выплачивается компенсация.

Законом регулируются и спорные ситуации, которые возникают между водителями и страховщиками, таким образом их можно быстрее решить.

Касательно всех классов, которые действуют в страховой сфере Российской Федерации, действует другой нормативный акт, выпущенный Центральным банком.

В Указании 3384-У, которое также носит название “О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств”, описывается само значение.

Так, водитель и представитель страховой сферы, могут понять, какие существуют классы, что способствует их изменениям, и какие конкретно коэффициенты применяются в том или ином случае.

Особенности расчета КБМ

Расчет КБМ производится по четким нормативам и рекомендациям, с которыми ознакомлены все сотрудники страховой сферы.

Так, следует узнать, какие образом проверяется имеющийся класс, а также не помешает ознакомиться с ресурсами, которые дают такую возможность.

При пользовании онлайн-базами можно будет узнать действующий бонус-малус без самостоятельных расчетов.

Но ориентироваться только на них не стоит, ведь есть масса ситуаций, когда даже наличествующий в базе КБМ не совпадал с реальным по причине ошибки специалистов.

Поэтому также не помешает узнать, какая таблица сможет помочь в определении текущего класса для физических лиц без долгих вычислений, и может ли быть применена какая-нибудь формула для скорейшего расчета показателя класса и коэффициента, применяемого при нем.

Естественно, что многим водителям также пригодится информация о том, можно ли водителю сохранить коэффициент при попадании в аварию.

Ведь эта теория поможет не только избавиться от переплаты, но и защититься в случае неправомерных действий страховых агентов.

Как узнать свой бонус-малус

Чтобы узнать класс, водитель может воспользоваться несколькими методами. Большинство из них сопряжены с использованием онлайн-ресурсов, поскольку база РСА, применяемая для хранения такой информации, находится в интернете.

Таким образом, существует три метода проверки класса бонус-малус:

Сайты официальных страховых компаний	На которых есть специальные формы проверки КБМ и соответствующего коэффициента
Ресурсы, действующие в интернете отдельно	Не являющиеся страховыми компаниями, но позволяющие посчитать КБМ по базе РСА
Официальный сайт РСА	На котором есть возможность проверить КБМ бесплатно и за несколько секунд

Из всех методов, по возможности нужно использовать официальный ресурс РСА. Он дает самую точную информацию о страховом коэффициенте, а уровень погрешности очень мал.

Между тем, в случае выявления несоответствия, можно будет сразу подать заявление на восстановление класса, приложив необходимые документы.

Осуществление его проверки по базе РСА онлайн (официальный сайт)

Чтобы проверить значение КБМ на официальном сайте РСА, следует воспользоваться разделом ОСАГО, а в нем выбрать подпункт для страхователей.

Таким образом, загрузится форма ввода данных водителя для определения КБМ, в которой будет нужно поставить галочку согласия с обработкой персональных данных и нажать кнопку “ОК”.

Далее следует заполнить все поля, которые имеются на открывшейся странице. Кроме всего прочего, потребуется ввести следующую информацию:

• кто является собственником транспортного средства — юридическое или физическое лицо;
• вид полиса — ограниченный или неограниченный;
• ФИО, дата рождения, серия и номер водительского удостоверения водителя;
• дата действия договора страхования;
• подтвердить код безопасности и послать запрос на поиск.

После выполнения процедуры поиска, будет высвечена информация о том, какой класс и коэффициент имеются у водителя на данный момент.

На сайте имеется предупреждение о том, что после введения корректных реквизитов можно будет определить только КБМ гражданина РФ, и соответственно, иностранные граждане такой возможности иметь не будут.

По какой таблице определяется

Для упрощенного расчета КБМ самими водителями и страховыми агентами, существует специальная таблица, которая разработана Центробанком и находится в вышеупомянутом Указании.

В ней написано 15 классов, а также коэффициенты, которые с ними соотносятся. Кроме того, водитель может узнать, на какую величину повысится класс, если аварий не было, а также разобраться, при скольки авариях и на сколько снизится класс.

Таблица гласит, что в любом случае и с любого класса, водитель может снизиться до уровня М, если попадет в четыре и более аварии за год, в которых признают его вину, а страховая выплатит компенсацию.

Кроме того, вернуть положительный коэффициент будет не так легко, поскольку даже за одну аварию можно снова упасть до минимально возможного показателя.

С каждым годом без аварий от стандартного коэффициент понижается на 0,05, что соответствует 5% скидки на стоимость полиса.

Таким образом, за 10 лет водитель вполне может получить максимальный класс, начиная от стандартного, при котором предоставляется скидка на страховку уровнем в 50%.

При этом класс М подразумевает, что достигший его водитель будет оплачивать страховку по стоимость почти в два с половиной раза больше, чем это установлено при классе 3, то есть при стандартном начальном показателе.

Формула расчета с учетом ОСАГО

В страховой сфере не существует особой формулы, по которой вычисляется КБМ. Зато есть формула, по которой вычисляется стоимость полиса ОСАГО, она состоит из многих частей, но есть две основных — базовый тариф (БТ) и коэффициенты.

Коэффициенты бывают такими:

• территориальный — учитывает регион проживания автомобилиста;
• бонус-малус (КБМ);
• возраст-стаж (КВС);
• ограничивающий (ОК) — в зависимости от вписанных в страховку людей;
• мощности двигателя (КМД);
• сезонности;
• нарушений (КН);
• срока страхования ОСАГО (КСС).

Таким образом принимается формула, в которой стоимость полиса обязательного страхования = БТ*КБМ*КВС*ОК*КМД*КС*КН*КСС.

Некоторые элементы могут исключаться из формулы, если они не актуальны, к примеру, срок страхования имеет значение только для иностранных водителей или при расчете транзитной страховки.

Видео: как рассчитать скидку за безаварийное вождение КБМ

Пример вычисления

Стоимость страховки ОСАГО следует рассматривать по отдельным пунктам. Базовый тариф меняется в зависимости от того, принадлежит он физическому или юридическому лицу, для первых он равняется 1980 рублей, для вторых — 2375 рублей.

Территориальный коэффициент равняется в крупных городах, к примеру Москве — 2, в менее крупных населенных пунктах — 1,7 или меньше.

Коэффициент возраста и стажа составляет 1,7 для тех, кто не достиг 22 лет и стажа 3 года, со временем он уменьшается.

К примеру, рассчитаем стоимость неограниченной страховки для молодого водителя, не достигшего 22 лет и трехлетнего стажа, который владеет автомобилем мощностью в 110 л.с.

Он хочет застраховаться в Москве на год, делая это впервые, при этом нарушений не допускал и является гражданином РФ.

В таком случае формула будет иметь вид: 1980*1*1.7*1.8*1.2*1*2. Перемножив числа, которые учитывают базовый тариф, КБМ, коэффициент стажа-возраста, мощности двигателя, сезонности и нарушений с территорией регистрации, получим 14541 рубль.

Именно эту цену назовут страховые компании водителю, но с ростом опыта и безаварийности цена полиса будет постепенно снижаться.

Как сохранить водителю коэффициент по ОСАГО при ДТП

Чтобы водитель не потерял свой класс и следовательно, не повысил коэффициент, он должен не провоцировать аварии самостоятельно и водить аккуратно, соблюдая правила.

Если же авария все же произошла, не нужно признаваться в вине, даже если она есть, во всем должны разобраться инспекторы ГИБДД.

Ведь класс снизится только если водителя признают виновным и из-за него страховщик заплатит компенсацию, а при позиции пострадавшего класс повысится в следующем году, если аварий больше не произойдет.

КБМ рассчитывается страховыми агентами по специальной таблице, которую разработал Центральный банк.

Класс имеет определенный коэффициент, от которого зависит стоимость полиса, он снижается при безаварийном вождении и повышается, если аварии по вине водителя были.

Чтобы узнать текущий КБМ, можно воспользоваться онлайн-ресурсами, или произвести расчеты самостоятельно, пользуясь таблицей, учитывая при этом все аварии и страховые выплаты по вине водителя.