Как можно уменьшить КБМ ОСАГО (меньше платить) в 2020 году

Не все знают, как можно уменьшить КБМ ОСАГО (меньше платить за полюс). Чтобы добиться этого, следует составить обращение страховщику, в РСА или в Центробанк.

Главные аспекты

При страховании по ОСАГО водителю каждый год присваивается определенный коэффициент бонус-малус (КБМ), заносимый в базу данных РСА.

На основании этого показателя меняется действующая для него цена полюса. При безаварийной езде каждый год она будет падать на 5%.

Бывают случаи, когда для водителя в новом полисе был указан неверный КБМ, что означает рост тарифа за страховку.

Причина в том, что он потерял или поменял права, показатель был неверно введен в базу или же из бумажного полиса данные в нее не внесли.

При любом варианте автолюбитель может добиться возвращения надлежащего КБМ, если знает куда обратиться.

Ему требуется направить заявление либо своему страховщику, либо в Центробанк, либо в РСА. Обычно такое обращение дает положительный результат.

Первоначальные данные

ОСАГО — это вид страхового полиса для автомобилистов. Его приобретение владельцем транспортного средства обязательно, поэтому им должен располагать каждый водитель, которому следует брать его с собой в поездку.

Его назначение состоит в том, чтобы застраховать его гражданскую ответственность, которая наступит, если по его вине имело место дорожно-транспортное происшествие.

В этом случае убытки, включая ущерб другой машине или машинам, а также ущерб жизни и здоровью водителя и пассажиров в этом авто будут компенсированы страховой компанией.

Стоит помнить, что данный тип договора ни в каком случае не покрывает ущерб, нанесенный самому водителю.

Полис ОСАГО имеет определенную стоимость по умолчанию. При этом реальная цена, в которую он обойдется автовладельцам, дифференцирована. Она определяется целым рядом факторов, в числе которых КБМ — коэффициент (а также) бонус-малус.

КБМ определяется в соответствии с классом, присваиваемым водителю. Класс по умолчанию — третий. Все младшие классы, второй, первый и, наконец, М, означают наценку на полис.

Все старшие классы, начиная с четвертого и завершая финальным тринадцатым, означают скидку разных размеров.

КБМ для всех водителей требуется при каждом оформлении полиса заносить в базу Российского союза автостраховщиков (РСА.)

Зачем он нужен

КБМ требуется для того, чтобы выразить в стоимости полиса степень риска, который берет на себя компания, страхуя именно данного водителя.

Если на основании данных страхователя определено, что вероятность ДТП для машины, которой он управляет, относительно велика (вследствие неопытности или если была авария, в которой был виноват сам автомобилист), то ему придется заплатить за полис более высокую цену, нежели водителю с более значительным стажем либо не попадавшему в дорожные происшествия по собственной вине.

Ранее с 2003 по 2007 году КБМ определялся для авто, поэтому при его смене он обнулялся. Но с этого времени класс рассчитывается именно для водителя.

В итоге с одной стороны он его сохраняет и если пересаживается на новое авто. С другой же стороны для одного транспортного средство в полис может быть включено сразу несколько коэффициентов для каждого из водителей, вычисленных на основании его собственной истории.

Такой порядок возможен, если по воле собственника допускается использование авто сразу несколькими водителями.

Так как покупается единый полис на авто для всех водителей, цена за него будет соответствовать тарифу, который полагается водителю с наибольшим риском аварии, то есть самая высокая из возможных. Другой вариант — такому водителю приобрести полис ОСАГО для себя лично.

Действующая нормативная база

В нормативную базу по данной теме включаются:

• Федеральный закон №40-ФЗ «Об ОСАГО»;
• одобренные Постановлением российского правительства «правила ОСАГО для владельцев транспортных средств»;
• Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 года «Об утверждении страховых тарифов по ОСАГО, их структуры и порядка применения».

Весьма полезно для работы Методическое пособие для работников страховых компаний, изданное Российским союзом автостраховщиков, однако его положения не имеют обязывающей силы.

Особенности снижения

Снижение коэффициента осуществляется обращением в одну из нескольких инстанций, процедура рассмотрения может занять полмесяца или один–два месяца. В большинстве случаев автолюбитель добивается своего.

По каким причинам возникают ошибки при расчете

Нередко возникает ситуация, когда водитель, определяя какая ему полагается скидка по ОСАГО, обнаруживает, что она будет меньше, чем он ожидал или вообще будет отсутствовать, в таком случае коэффициент окажется равен единице.

Ошибки при расчете КБМ могут возникнуть по одной из целого ряда причин. Среди них стоит упомянуть неверную оценку собственного коэффициента бонус-малус со стороны автовладельца.

В частности:

Он может упустить из виду, что снижение цены на пять процентов	Происходит после еще одного года езды, поэтому, если он, к примеру, внес еще одного водителя в полис в середине года, то даже при безаварийной езде в этот промежуток последний не может ожидать пересчета; поэтому если в новом полисе снова указаны вместе, скидка не вырастет и для самого автовладельца, пусть он и ездил без аварий год, так как считают по водителю, для которого скидка наименьшая
Скидка составляет уже 50%	И автовладелец машинально пишет в новом году 55%; это неверно, сбросить на основании отличного показателя КБМ можно равно половину цены, но не более
Он пропустил срок застраховаться	Если водитель достиг довольно высокого класса, но далее у него будет перерыв в оформлении ОСАГО более года, то его коэффициент сбросится, вернувшись к начальной единице

Проверяя свой КБМ, нужно подать запрос не слишком рано. Если он поступит до того, как прежний полис истечет, то система выдаст КБМ именно для него.

Проверять КБМ нужно самое раннее на следующий день после того, как истечет срок предыдущей страховки. Еще один фактор — замена паспорта или водительских прав.

Новый документ имеет другие серию и номер, поэтому система не идентифицирует автовладельца как человека, который ранее был в нее занесен. Также причина ошибки может быть в неверных действиях знакомых.

Если они внесли водителя в собственную страховку, чтобы предоставить ему возможность управлять и их авто, то их невнимательность и упущение страхового агента могут привести к тому, то он решит, что класс водителя третий, а его коэффициент — единица, забыв проверить в базе, так ли это.

В этом случае скидка в базе для водителя обнулится, и для его собственной страховки также будет действовать коэффициент один.

Еще один источник проблем может быть в ошибочном занесении персональных данных водителя в базу. Неточность может вкрасться в дату рождения, а также в серию прав водителя.

К примеру, весьма редко встречается, но не исключена ситуация, когда сотрудники страховщика допускают ошибку намеренно. В частности, ноль и буква «О» могут подменять друг друга.

Весьма нередки случаи, когда именно неверно записанная в базе дата рождения приводит к отсутствию скидки. При этом в полисе ОСАГО даты рождения нет, определить по этому документу ошибку не получится.

В таком случае имеет смысл обратиться в страховую компанию, чтобы она представила справку о безубыточности.

Этот документ содержит все личные данные водителя, с которыми он фигурирует и в базе РСА. В частности, там можно увидеть и подмену нуля на «О».

Следующий вариант, когда страховая компания не предоставила сведения о водителе, оформившем полис, встречается уже редко.

Причина этого в том, что в настоящее время чаще всего все заполняется на компьютере, в таком случае сведения немедленно попадают в систему.

В то же время при оформлении полиса на бумаге может случиться, что агент далее потеряет его, не доставив в страховую компанию.

Существует также случаи, когда водителю продают поддельную страховку, тогда его данные не будут занесены в базу РСА.

Наконец страховой агент в редких случаях способен скрыть право автовладельца на скидку согласно КБМ. Разумеется, он поступит так, лишь если будет уверен, что страхователь ничего о ней не знает. В этом случае сам страхователь не будет осведомлен об ошибке в отношении КБМ.

От чего зависит класс вождения

Класс вождения определяется тем, сколько лет находится за рулем водитель, и какое их количество ему удается избегать дорожных инцидентов, которые бы произошли по его собственной вине.

Так, новичок по умолчанию получает третий класс. Далее через год (но не через полгода, если он был внесен в полис за несколько месяцев до его истечения!) он приобретет четвертый класс, еще через год — пятый и так далее до пятнадцатого.

Если же в течение года компании потребуется произвести одну страховую выплату после ДТП по вине страхователя, то класс такого водителя ощутимо понизиться.

Так, у водителя, ранее достигшего высшего 13 класса, он откатится к 7 классу. Автомобилисты с младшими классами также потеряют несколько из них (с сопутствующими уменьшением скидки.).

Если же водитель поучаствовал за время действия полиса (то есть за год) сразу в двух авариях, в которых он был признан виноватым, то при ранее действовавших классах десятом и выше ему присвоят третий, а если предыдущий класс был ниже десятого, он получит второй, который подразумевает доплату за полис.

В то же время, если в предыдущий период аварий с водителем не происходило, и снижать класс вождения для него оснований нет, но это произошло, налицо ошибка.

Исправить ее можно, обратившись в одну из уполномоченных инстанций, так как изменить класс КБМ по ОСАГО может целый ряд структур — страховщик, РСА, Центробанк и Роспотребнадзор.

Видео: рассчитать скидку ОСАГО за безаварийное вождение КБМ

Как коэффициент влияет на цену полиса

Коэффициент — это показатель процента, его влияние на стоимость полиса непосредственное. Цену полис по умолчанию следует умножить на данный коэффициент (к примеру, 95%, 90% ит.п.). В итоге получается цена сделки для соответствующего класса.

Это действие равнозначно вычитанию 5% и кратного ему показателя процента (10,15,20% и т.п.), однако коэффициент — не размер скидки (5%), а именно доля в процентах, которую актуальная цена составляет от существующей по умолчанию. Именно поэтому водителя стремятся понизить коэффициент.

Как понизить КБМ в базе РСА бесплатно

В настоящее время можно легко восстановить коэффициент в базе РСА (Российского союза автостраховщиков).

При этом автовладельцу не потребуется платить, поскольку если эта цифра неверна, то настаивать на ее исправлении — его безусловное право (и, напротив, если окажется, что у него это право отсутствует, то оно безусловно не появится, если владелец авто будет готов заплатить).

Основанием для такого решения станет копия прежнего полиса с КБМ, из величины которого следует, что в настоящее время этот показатель для автомобилиста необоснованно занижен, а также справка в том, что предыдущая правовая компания не осуществляла выплат вследствие ущерба, нанесенного третьим лицам по вине заявителя.

Другой способ — обращение в стразовую компанию с подобным запросом, так как уменьшить КБМ ОСАГО бесплатно онлайн можно на сайте многих компаний.

Требуется заполнить онлайн-форму, предусмотренную для обращения в эту организацию. После отправления всей информации страховщику водителю нужно подождать его решения 1–2 месяца.

Также можно лично вручить заявление сотрудника организации. В этом случае страхователь пишет его на имя главы компании в двух экземплярах и указывает основания, по которым он выдвигает данную претензию.

После того как заявитель передает свое заявление в компанию, оно регистрируется секретарем. При его отказе сделать это, нужно отправить заявление заказным письмом.

В большинстве случает страховая компания идет навстречу водителю. Если же этого не произошло, то нужно обращаться в Центробанк.

Обращение по КБМ непосредственно в РСА легко оформляется в электронном виде. РСА создало единый электронный почтовый ящик, куда требуется выслать заявление и приложить к нему отсканированные паспорт и водительские права.

Весьма действенным способом станет обращение в Центробанк. На сайте ЦБ есть удобная форма жалобы, в которой нужно отыскать раздел «Страховые организации» и далее ОСАГО.

После этого нужно заполнить появившуюся форму и подтвердить, что снижение КБМ было необоснованным, с помощью документов.

В дальнейшем в Центробанке самостоятельно запросят все требуемые сведения и на их основании определят, куда нужно направить жалобу.

При этом водитель будет уведомлен, что его заявление отправлено по принадлежности. После принятия решения в месте направления жалобы Центробанк известит о нем страхователя.

Таким образом, КБМ для всех водителей тщательно фиксируется в базе данных РСА. Однако это лишь заметно снижает вероятность, что он при новом оформлении полиса будет некорректно определен для него, но вовсе не исключает этого.

Если водитель обнаружил подобное, ему требуется направить заявление или жалобу в одну из организаций — страховой компании, РСА или Центробанку.

В общем случае его просьба удовлетворяется. Если один адресат, к примеру, страховая компания, не отреагировал, нужно написать запрос другому — Центробанк.