Что это такое КБМ (коэффициент бонус-малус)

В страховании существует множество нюансов и понятий, которые необходимо разобрать для нормального пользования услугами страховых компаний. Таким является и класс бонус-малус, обозначающийся аббревиатурой КБМ и непосредственно влияющий на цену с помощью коэффициента, который привязан к такому показателю. Российские водители должны знать, что это такое КБМ (коэффициент бонус-малус) и как его можно использовать для получения более выгодных страховых предложений.

Общие сведения

Класс бонус-малус присваивается автоматически каждому водителю, который пользуется страхованием автомобиля по программе ОСАГО.

Всего существует 15 классов, которые могут как увеличивать цену, так и уменьшать ее, но изначально коэффициент устанавливается на уровне единицы и не меняет стоимость, позволяя водителю пользоваться стандартным прайсом.

С каждым годом, на протяжении которого водитель не признавался виновным в аварии, класс повышается, а коэффициент, соответственно понижается. Это дает возможность получить более выгодный страховой полис и не переплачивать за него. Сам водитель не может напрямую повлиять на установление коэффициента, все что от него требуется — аккуратное вождение и соблюдение правил. Изменять информацию о водителе может только страховой специалист, который непосредственно имеет доступ к базе данных Российского союза автостраховщиков. А если у человека класс меньше, чем должен быть на самом деле, то можно его восстановить, правда для этого следует хранить старые полисы, в которых указан имеющийся на то время коэффициент.

Основные понятия

Для более точного понимания, что такое КБМ и как он применяется в автомобильном страховании, необходимо разобраться в понятиях, действующих в сфере, это сильно поможет во взаимоотношениях со страховщиками и формировании договоров.

Термин	Значение
КБМ (класс бонус-малус)	Понятие в страховой сфере, которое предполагает присвоение одного из классов водителю, исходя из истории его аварийности и опыта страхования. К КБМ напрямую привязан коэффициент, который позволяет влиять на окончательную стоимость ОСАГО
Страхование	Отношения, которые возникают между страхователями и страховщиками, позволяющие защищать имущество как юридических, так и физических лиц. Эта защита предоставляется в виде материальных выплат, которые осуществляются при наступлении страховой ситуации. Выполнение обязательств страховой компании производится за счет средств страхового фонда, который формируется за счет всех клиентов компании
Скидка	Сумма или величина, на которую снижают цену товара от изначального показателя. Предполагается, что использование скидки создает наиболее привлекательную стоимость для потребителя, а значит — повышает продажи конкретного продукта и сопутствующих товаров

Зачем он нужен

Изначально класс бонус-малус был придуман для защиты страховых компаний от недобросовестных водителей, которые становились виновниками аварий, и относительно пострадавших от них приходилось возмещать ущерб.

Таким образом, взимая с этих водителей большую плату за страховку, компании формируют больший фонд, что позволяет выплачивать компенсации всем нуждающимся в этом лицам. Но не стоит преуменьшать и другую функцию КБМ — дисциплинирование водителей. Ведь если они не будут ездить быстро и нарушать правила, провоцируя аварии, то цена полиса для них будет ощутимо ниже.

Законодательная база

Законы, которые действуют в Российской Федерации, в полной мере раскрывают суть сферы страховых услуг и отдельных продуктов.

Ориентироваться следует на закон 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”.

Именно в нем оговаривается то, как именно работают страховые компании, каким образом заключаются договора, а в случае наступления страховой ситуации — регулируют размер компенсации и порядок ее выплаты. Закон регламентирует и ситуации, в которых возмещение ущерба ложится на плечи самого водителя, это следует разобрать всем застрахованным лицам. Все, что касается коэффициента по КБМ, а также тарифов страховых компаний, уложено в Указании Банка России под номером 3384-У “О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств”. В нем указываются приложения, которые устанавливают коэффициент тарифов, максимальные и минимальные показатели базовых тарифных ставок, а также нужную структуру тарифов.

Особенности коэффициента

Для того, чтобы понимать, какую цель преследует внедрение КБМ в сфере обязательного автострахования, необходимо разобрать это понятие подробнее. Так, имеет значение знакомство с имеющимися классами, характером начисления показателя, а также применение скидки в разных типах полисов. Кроме того, водитель должен понимать, как он может проверить текущий класс и что делать, если тот КБМ, который должен быть исходя из истории страхования — обнулился.

От чего зависит КБМ ОСАГО

Прежде всего КБМ зависит от безаварийности водителя. Изначально присваивается стандартный класс под номером 3, который имеет коэффициент 1.

То есть, в таком случае стоимость страховки не увеличивается и не уменьшается. Но если водитель не попадает в аварии, в которых его признают виновным, то класс увеличивается с каждым годом. Таким образом, КБМ еще называют скидкой за безаварийность, поскольку наличие класса выше 3-го дает возможность оплачивать стоимость страховки только частично. Но бывают и ситуации, когда показатель обнуляется. Это может произойти прежде всего из-за ошибки специалиста, который некорректно внес в базу данных информацию о водителе, но также обнуляется КБМ при покупке нового автомобиля, смене водительских прав или смене страховки на неограниченную. Правда в большинстве случаев класс можно восстановить.

Какие бывают классы

Всего в страховании существует 15 классов, из которых четыре — отрицательных, то есть малуса, а 10 — положительных, называющихся бонусами.

Один стандартный, который никак не меняет стоимость, именно с него начинает страховой стаж любой водитель. Минимальным классом, который приводит к максимальной стоимости полиса, является М, а максимальным считается 13-й, позволяющий получить скидку в 50% от цены полиса. Класс может сильно упасть в случае совершения аварий, и в любом случае, каким бы ни был класс, совершение четырех и более аварий за год снизит его до минимального. Поэтому если идет речь о том, какой самый лучший класс, то естественно это тот, который дает минимальный коэффициент.

Как начисляется показатель

За каждый год, проведенный без аварий, класс водителя повышается на 1, таким образом коэффициент тоже понижается, на 0,05 за каждый класс, начиная с 3-го, который отвечает на вопрос, что это значит КБМ 1.

При этом изначально стандартным КБМ является 1, поэтому за десять лет без аварий вполне можно снизить коэффициент до 0,5, а класс станет 13-м.

Обязательным условием является отсутствие аварий по вине водителя, и если таковые были, то класс понижается в соответствии с таблицей классов, содержащейся в Указании, автором которого стал Центробанк. Стоит отметить, что за 11 месяцев начисляется класс так же, как и за полный год.

Срок действия

В принципе класс действует, пока человек пользуется страховкой Росгосстрах, а если допускается краткосрочный перерыв, к примеру когда страховка закончилась, а новый полис не приобретался, то коэффициент не теряется. Сроком действия является год, на протяжении которого человек не будет пользоваться страховкой с момента завершения предыдущего полиса.

Кто вносит информацию о нем в базу данных

По прошествии каждого года и при начале страховки, информация о текущем КБМ вносится в базу сотрудниками страховой компании в городе Москва или другом. Только они имеют доступ к единой информационной системе РСА, и никто другой не вправе менять в ней информацию.

Сам водитель не может воздействовать на информацию в базе, как к ней не имеют отношения сотрудники полиции и прочих организаций.

Таким образом, обращаться за исправлением данных можно к сотрудникам страховых фирм, хотя найти класс по базе может любой человек.

Как применяется скидка

Есть различия в области применения скидки, которая положена по текущему КБМ. Главные отличия состоят в использовании коэффициента при открытом и ограниченном страховании. Прежде всего, следует понимать, что если осуществляется переход с ограниченной страховки на неограниченную, то КБМ уменьшается до стандартного, что прописано в законодательстве. Это может произойти даже при коэффициенте 0,85. Так, при вычислении сколько процентов скидка, 0,65 коэффициент даст 35% снижения стоимости полиса.

При открытом страховании

Открытое страхование РЕСО предполагает, что управлять автомобилем может любой человек, который имеет водительские права.

В таком случае имеет значение только КБМ собственника машины, получаемый из документов на владение транспортом. Ведь значение этого показателя у каждого, кто использует этот автомобиль, попросту не имеет важности. Кроме того, если два автомобиля, то КБМ тоже будет рассчитываться по показателю владельца.

При ограниченном

Когда полис ограниченный, управлять автомобилем могут только водители по договору, которые вписаны в страховку.

Расчет окончательной стоимости ОСАГО производится по минимальному классу, который присутствует в полисе. Следовательно, когда в него вписаны водители с классами 9, 6 и 5, то расчет будет производиться по коэффициенту, предусмотренному для класса 5, а остальные просто не будут учитываться.

Где проверить свой бонус-малус онлайн

Для проверки класса можно воспользоваться помощью страховых агентов, для этого достаточно прийти в компанию. Но гораздо проще можно проверить КБМ, если воспользоваться онлайн-ресурсами, которые связаны с базой РСА, сделав это по номеру полиса, водительского удостоверения и прочим документам. Всего есть три варианта проверки:

По официальным сайтам страховых компаний	Которые позволяют предварительно рассчитать КБМ и стоимость страховки, к примеру, Альфастрахование
Сторонние ресурсы	Которые не имеют никакого отношения к страховщикам, но также подключены к базе РСА
Непосредственно сам сайт Российского союза автостраховщиков	На котором есть специальная форма проверки текущего класса водителя

Осуществление расчета самостоятельно

Произвести расчет текущего КБМ достаточно просто, главное разбираться в том, сколько лет прошло с момента первого оформления страховки, и были ли на протяжении этого периода аварии по вине водителя. Так, если к примеру, с момента первого оформления прошло пять лет, и не было ни одной аварии, то водитель будет пользоваться 8-м классом с коэффициентом 0,75. И если в этом году он допустит одну аварию, в которой будет виновным, то он снизится до 5-го класса в коэффициентом 0,9.

Часто задаваемые вопросы

Для того, чтобы КБМ был понятен водителю, он должен разобраться в некоторых нюансах. Так, очень важно понимать, что делать, если показатель КБМ не соответствует тому, что должно быть в реальности. Еще будет неплохо разобраться, каким образом повышается показатель в РГС и что влияет на его уровень. И естественно, что водители могут задавать вопросы, связанные с тем, какой именно класс является минимальным. Видео: что нужно знать о КБМ

Какие действия предпринять, если данное значение не соответствует действительности

Если при оформлении очередной страховки водитель обнаружил, что при расчетах использовался неправильный класс, то он должен разобраться и восстановить его.

Для начала следует понимать, что есть вполне законные причины изменения. Если у водителя нет аварий по его вине, он не менял удостоверение, не приобретал новый автомобиль или тип страховки, а также не допускал годичного перерыва, то снижение бонуса недопустимо.

В случае обнуление или когда КБМ остался на прежнем уровне, следует для начала обратиться в страховую компанию, предоставив старые полисы с указанным КБМ, справку о безаварийности, а также водительские права и паспорт гражданина. После проверки всех документов страховщики скорее всего вернут КБМ на реальный уровень. Но если поступил отказ или ответа нет в течение месяца, следует писать жалобу в РСА и Центральный Банк России. Эти инстанции могут помочь и решить ситуацию, если со стороны компании действительно были нарушения и к примеру Ингосстрах восстановление не провел.

Как показатель повышается (меняется)

Класс бонус-малус меняется с каждым годом, в зависимости от того, были у водителя аварии, или он обходился без них.

Для повышения показателя следует не допускать аварий по собственной вине, то есть водить аккуратно и соблюдая правила.

Никак иначе повысить КБМ нельзя, и остается только выполнять предписанные законом инструкции. Снижаться же он может за аварии по вине водителя. К примеру, на вопрос что это значит КБМ 0,95, можно ответить, что человек, пользующийся им, начал со стандартного класса и провел целый год без аварий.

Что влияет на его значение

Как уже говорилось раньше, на класс бонус-малус, который назначается водителю, влияет только аварийность на протяжении года. Стаж, возраст и характеристики автомобиля не имеют абсолютно никакого значения при расчете КБМ, поскольку этот показатель отображает надежность водителя в принципе. Поэтому если водитель не попадал в аварии, то его показатель будет неизменным и будет только повышаться, к примеру за год без аварий 7 класс повысится до 8.

Какая величина считается минимальной

Минимально возможным классом является М, который предполагает, что при расчете цены ОСАГО применяется коэффициент 2,45.

При этом при определенном количестве аварий до класса М может снизиться большое количество людей. Так при одной аварии автоматически снизиться до минимального значения могут владельцы классов 0 и 1, при двух — владельцы 0-3 классов. Три аварии могут снизить до минимального классы 0-8, а четыре и более аварии снижают до М абсолютно любые классы, даже с коэффициентом 0,55. КБМ широко применяется в страховой сфере как средство снижения рисков компаний в отношении неблагонадежных водителе, а также как способ их дисциплинирования. Класс бонус-малус дает водителю как право на скидку по полису, так и может повысить его цену, если речь идет об отрицательном классе. Чтобы повысить его, следует только не допускать аварий, тогда стоимость страховки будет уменьшаться с каждым годом, но при малейшем ДТП может снова возрасти в разы.